기대출 많을 때 추가대출: 개인회생·면책 후 확인할 심사 기준

정보 기준일: 2026년 10월 13일

이 문서는 금융감독원 파인의 대출 안내와 법원의 개인회생 안내를 기준으로, 기대출이 많은 사람과 개인회생·면책 이력이 있는 사람이 추가대출을 알아볼 때 확인할 기준을 정리합니다.^[1] 같은 주제의 문서는 개인회생자대출 분류에, 채무조정 전반은 채무조정·회생 분류에 모여 있습니다.

개인회생의 요건과 절차는 개인회생 신청 자격과 절차 문서에서, 담보대출이 있는 경우는 주택담보대출이 있을 때 개인회생 문서에서 다룹니다.

기대출이 많으면 추가대출 심사에서 무엇을 보나요?

금융회사는 신용평점과 함께 소득으로 빚을 갚을 수 있는지를 봅니다. 금융감독원이 설명하는 기준은 다음과 같습니다.^[1]

기준	뜻
DSR	연소득 대비 모든 가계대출 원리금 상환액의 비율
DTI	연소득 대비 주택담보대출 연간 원리금상환액과 기타부채 연간 이자상환액의 비율
신용평점	대출정보, 보증정보, 카드사용정보, 연체정보 등으로 산출(1~1,000점)[2]

표의 DSR·DTI 정의는 금융감독원 안내 기준이며, 해당 안내는 2018년 12월 기준이라고 밝히고 있습니다.^[1] 현재 적용되는 비율은 금융회사에서 확인해야 합니다. 본인의 상환 부담은 DSR 계산기로 미리 계산해 볼 수 있습니다.

대출을 더 받으면 신용점수는 어떻게 되나요?

대출이 발생한 사실만으로도 신용점수가 하락할 수 있습니다. 금융감독원은 평균 연체율이 높은 금융권역이나 형태의 대출은 하락 폭이 더 클 수 있다고 안내합니다.^[2] 연체 등 부정적 요인이 생기면 신용평점이 하락합니다.^[2] 기존 대출을 갚기 위해 금리가 더 높은 대출을 새로 받는 것은 상환 부담과 신용점수 양쪽에서 불리할 수 있습니다.

개인회생 중이거나 면책을 받았으면 대출이 가능한가요?

개인회생 중이거나 면책을 받은 사람에게 대출이 승인되는 조건은 공식 자료로 확인되지 않습니다. 법원의 개인회생 안내에는 신청 자격, 변제기간, 면책 절차가 적혀 있을 뿐 신규 대출에 관한 내용은 없습니다.^[3] 대출 여부는 금융회사가 개별 심사로 정하므로, 특정 금융회사에서 승인된다는 글이나 광고를 그대로 믿어서는 안 됩니다.

법원 안내에서 확인되는 관련 사실은 다음과 같습니다.^[3]

• 개인회생의 변제기간은 5년을 넘을 수 없습니다.
• 인가된 변제계획에 따라 변제를 마치면 면책 여부가 결정되고, 변제를 수행하지 않으면 절차가 폐지됩니다.
• 면책결정을 받은 적이 있으면 5년이 지나야 개인회생을 다시 신청할 수 있습니다.

변제 중에 새 빚이 늘어 변제금을 내지 못하면 절차가 폐지될 수 있으므로, 추가대출은 신중하게 판단해야 합니다.

승인 가능한 곳을 찾기 전에 무엇을 확인해야 하나요?

본인의 신용정보와 공적 창구부터 확인합니다.

1. 신용평점을 조회합니다. 나이스평가정보와 코리아크레딧뷰로에서 1년에 3회 무료로 조회할 수 있고, 조회해도 신용평점에 영향이 없습니다.^[4]
2. 한국신용정보원 본인신용정보 열람서비스(www.credit4u.or.kr)에서 대출·연체정보가 정확한지 확인합니다.^[4]
3. 서민금융진흥원 맞춤대출에서 이용 가능한 서민금융상품을 비교합니다.^[5]
4. 갚기 어려운 상태라면 신용회복위원회에서 채무조정을 상담합니다.^[5]

어떤 대출 상담을 피해야 하나요?

승인을 약속하며 수수료를 요구하는 상담은 피해야 합니다. 대출모집인은 금융소비자에게 대출모집수수료를 요구할 수 없고, 대출상담사는 대출모집인 포털사이트(www.loanconsultant.or.kr)에서 등록 여부를 조회할 수 있습니다. 등록되지 않았다면 상담을 즉시 중지합니다.^[6]