저신용자가 먼저 확인할 곳은 서민금융진흥원 정책상품입니다. 2026년 1월 개편으로 신용점수 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하인 사람은 햇살론특례(최대 1,000만원, 연 12.5% 이내)를, 연소득 3,500만원 이하이거나 4,500만원 이하이면서 신용점수 하위 20%인 사람은 햇살론일반(최대 1,500만원, 연 10% 이내)을 신청할 수 있습니다. 100만원 이하 급전은 불법사금융예방대출이 있습니다. 2026년 3분기 햇살론일반 평균금리는 금융회사별로 연 7.32~10.55%였습니다.
정보 기준일: 2026년 10월 23일
소득이 없을 때의 대출은 무직자대출 가능한 곳에, 연체 중일 때는 연체자대출에, 100만원 이하 급전은 소액생계비대출에 정리했습니다.
저신용자대출 정책상품 한눈에 비교
서민금융진흥원 상품 안내 기준으로 정리하면 다음과 같습니다.
| 상품 | 대상 | 한도 | 금리 | 기간 |
|---|---|---|---|---|
| 햇살론특례 | 연소득 3,500만원 이하이면서 신용점수 하위 20% | 최대 1,000만원 | 연 12.5% 이내(사회적배려대상자 9.9% 이내) | 3년 또는 5년[1] |
| 햇살론일반 | 연소득 3,500만원 이하(신용점수 무관) 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 신용점수 하위 20% | 최대 1,500만원 | 연 10% 이내(금융회사별 상이), 보증료 2.5% 이내 | 5년 이내[2] |
| 불법사금융예방대출 | 신용평점 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하(금융교육 이수 또는 복지멤버십 가입 필수) | 최대 100만원 | 연 12.5%(사회적배려대상자 9.9%) | 2년[3] |
| 미소금융 금융취약계층 생계자금 | 신용평점 하위 20% 등 미소금융 이용대상자 가운데 불법사금융예방대출 완제자, 사회적배려대상자 등 추가요건 충족자 | 최대 500만원 | 연 4.5% 이내 | 최대 6년[4] |
네 상품 모두 원리금균등분할상환이고, 햇살론특례·햇살론일반·불법사금융예방대출은 중도상환수수료가 없습니다[1][2][3]. 2026년 1월 2일부터 햇살론15와 최저신용자특례보증은 햇살론특례로, 근로자햇살론과 햇살론뱅크는 햇살론일반으로 합쳐졌습니다[5].
햇살론일반 금융회사별 평균금리(2026년 3분기)
서민금융진흥원은 2026년 3분기 신규대출 기준으로 햇살론일반을 취급한 금융회사의 평균금리(보증료 포함)와 보증신청 때의 평균 신용평점(KCB)을 공개했습니다[4].
| 금융회사 | 평균금리 | 평균 신용평점 |
|---|---|---|
| 제주은행 | 7.32% | 839 |
| 카카오뱅크 | 7.68% | 840 |
| 새마을금고중앙회 | 7.88% | 801 |
| 케이뱅크 | 8.43% | 818 |
| 우리은행 | 8.53% | 853 |
| 토스뱅크 | 8.77% | 838 |
| 신한은행 | 8.98% | 713 |
| 국민은행 | 8.99% | 723 |
| 하나은행 | 9.35% | 759 |
| 저축은행 | 10.24% | 679 |
| 롯데캐피탈 | 10.55% | 676 |
표는 서민금융진흥원 공개 자료에서 일부 금융회사를 옮긴 것으로, 금액가중 평균금리입니다[4]. 같은 상품이라도 금융회사마다 금리가 3%포인트 넘게 차이 나므로 여러 곳을 비교해 보는 것이 좋습니다. 실제 금리와 승인 여부는 개인의 신용평점과 금융회사 심사로 정해집니다.
신청 전에 알아 둘 점
서민금융진흥원은 가조회에서 승인돼도 신청한 금융회사 심사에서 거절될 수 있고, 지원대상에 해당하더라도 서민금융 신용평가시스템에 따라 보증이 거절될 수 있다고 안내합니다[2]. 금융교육이나 신용부채컨설팅을 이수하면 햇살론 보증료가 0.1%포인트 낮아지며, 이 할인은 약정 전에 이수해야 받을 수 있습니다[1].
저신용자를 노린 불법 대출도 조심해야 합니다. 대부업체는 등록대부업체 통합조회로 등록 여부를 확인하고, 연 20%를 넘는 이자를 받거나 지인 연락처, 신체 사진을 요구하는 곳은 이용하지 마세요[6]. 이미 갚기 어려운 빚이 많다면 대출보다 신용회복위원회 채무조정을 먼저 검토하세요.
자주 묻는 질문
Q. 신용점수가 낮아도 받을 수 있는 정부 대출이 있나요?
햇살론특례는 신용점수 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하인 사람에게 최대 1,000만원을 연 12.5% 이내로 보증합니다. 연소득 3,500만원 이하라면 신용점수와 관계없이 햇살론일반도 신청할 수 있습니다.
Q. 저신용자 소액대출은 어디서 받나요?
100만원 이하가 필요하면 불법사금융예방대출을, 500만원 이하라면 미소금융 금융취약계층 생계자금 요건을 확인하세요. 불법사금융예방대출은 1397 예약 후 서민금융통합지원센터에서 신청합니다.
Q. 햇살론 금리는 금융회사마다 다른가요?
다릅니다. 2026년 3분기 햇살론일반 평균금리는 제주은행 7.32%부터 롯데캐피탈 10.55%까지 금융회사별로 차이가 났습니다.
Q. 승인 보장 저신용자대출 광고는 믿어도 되나요?
믿지 마세요. 정책상품도 보증·여신 심사로 거절될 수 있으며, 연 20%를 넘는 이자나 개인정보·사진을 요구하는 곳은 불법업체입니다.
출처
- 서민금융진흥원, 햇살론특례 (확인일 2026-10-23)
- 서민금융진흥원, 햇살론일반 (확인일 2026-10-23)
- 서민금융진흥원, 불법사금융예방대출 (확인일 2026-10-23)
- 서민금융진흥원, 미소금융 금융취약계층 생계자금(‘26.3분기 햇살론일반 현황 포함) (확인일 2026-10-23)
- 이투데이, 서민금융 금리 12.5%로 ‘뚝’…빚 다 갚으면 이자 절반 ‘페이백'(2026. 1. 2.) (확인일 2026-10-23)
- 정책브리핑, 대부업체 이용자가 알아야 할 유의사항 10가지(2023. 11. 23.) (확인일 2026-10-23)
개정 이력
- 2026-10-23: ‘신용등급별 대출 가능 한도’ 글을 이 문서로 통합.
- 2026-10-23: 서민금융진흥원 상품 안내와 2026년 3분기 햇살론일반 금리 현황을 기준으로 전면 다시 작성. 출처를 확인할 수 없던 ‘은행 승인률 15~25%’, ‘신용점수 700점 이상 시 승인 가능성 40% 증가’ 등 수치를 삭제.
이 문서는 일반 정보이며 대출 권유가 아닙니다. 상품 조건과 금리는 바뀔 수 있으므로 신청 전 서민금융콜센터(1397)와 취급 금융회사에서 확인하세요.