지금 연체 중인 사람이 받을 수 있는 공적 소액대출은 서민금융진흥원 불법사금융예방대출입니다. 기존 금융권 연체자는 기본 50만원과 추가 50만원을 받을 수 있고, 의료·주거·교육비를 증빙하면 기본 100만원까지 됩니다. 연체가 30일 이하라면 신속채무조정, 31~89일이면 프리워크아웃, 90일 이상이면 개인워크아웃으로 연체를 먼저 정리하는 편이 대출보다 부담이 적습니다. 채무조정을 6개월 이상 성실하게 갚으면 신용회복위원회 소액금융(최대 1,500만원)을 신청할 수 있습니다.
정보 기준일: 2026년 10월 23일
장기 연체로 연체정보가 등록된 경우는 신용불량자대출에, 연체 기록이 지워지는 시점은 연체기록 조회와 삭제 시점에 정리했습니다. 연체이자는 연체이자 계산기로 계산할 수 있습니다.
연체 상태별로 확인할 대출과 제도
| 상태 | 먼저 확인할 것 | 내용 |
|---|---|---|
| 연체 전~30일 | 신속채무조정 | 1년 상환유예 후 필요하면 최장 10년 분할상환, 약정금리 유지(15% 상한)[1] |
| 31~89일 | 프리워크아웃 | 최장 10년 분할상환, 약정금리 30~70% 인하(8.0% 상한)[1] |
| 90일 이상 | 개인워크아웃 | 최장 8년 분할상환, 이자 면제, 원금 감면[1] |
| 연체 중 100만원 이하 급전 | 불법사금융예방대출 | 연체자 기본 50만원 + 추가 50만원, 의료·주거·교육비 증빙 시 기본 100만원, 연 12.5%[2] |
| 채무조정 6개월 이상 성실상환 | 신용회복위원회 소액금융 | 최대 1,500만원, 연 4.0% 이내, 최대 5년[3] |
| 채무조정 변제금 12회차 이상 | 특례전세자금보증 | 신속채무조정·프리워크아웃 성실납부자 등, 최대 5,000만원 보증[4] |
표의 채무조정 내용은 정책브리핑, 상품 조건은 서민금융진흥원과 한국주택금융공사 안내를 기준으로 정리했습니다. 연체가 있는 상태에서 받을 수 있는 정책상품은 대부분 소액이므로, 큰 금액이 필요하다면 채무조정으로 연체를 정리하는 것이 먼저입니다.
불법사금융예방대출: 연체자도 받는 소액대출
신용평점 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하인 사람이 대상이고, 신청하려면 서민금융진흥원 금융교육을 이수하거나 복지멤버십에 가입해야 합니다[2].
| 구분 | 연체 없는 사람 | 기존 금융권 연체자 |
|---|---|---|
| 기본 한도 | 100만원 | 50만원(의료·주거·교육비 증빙 시 100만원) |
| 추가 한도 | – | 50만원 |
| 금리 | 연 12.5%(사회적배려대상자 9.9%), 6개월 이상 이용 후 완제하면 재대출 연 4.5% | |
| 상환 | 2년 원리금균등분할상환, 중도상환수수료 없음 | |
처음 신청할 때는 서민금융콜센터 1397로 예약하고 전국 50개 서민금융통합지원센터를 방문합니다. 추가대출과 재대출은 서민금융 잇다 앱으로 신청할 수 있습니다[2]. 자세한 내용은 소액생계비대출 조건과 신청 방법에 정리했습니다.
연체를 갚은 뒤에는 언제 대출이 쉬워지나요?
연체를 갚아도 기록은 한동안 남습니다. 정책브리핑은 30만원 이상을 30일 넘게 연체하면 1년, 100만원 이상을 90일 넘게 연체하면 5년 동안 신용점수에 반영된다고 안내합니다[5]. 대출을 3개월 이상 연체했다면 신용정보원이 갚은 뒤에도 최장 1년 동안 기록을 보존해 금융회사와 신용평가회사에 공유합니다[6].
그래서 연체를 갚은 직후에는 일반 은행 대출이 어려울 수 있습니다. 비금융정보 제출처럼 신용점수를 회복하는 방법은 신용점수 올리는 방법을 참고하세요.
연체자를 노린 불법 대출 주의
연체자 대출을 내세우는 업체 가운데 미등록 대부업체가 있습니다. 대부업체는 등록대부업체 통합조회로 등록 여부를 확인하고, 연 20%를 넘는 이자를 받거나 지인 연락처·신체 사진·앱 설치를 요구하는 곳은 이용하지 마세요[7]. 독촉이 심하다면 채권추심 대응을 확인하세요.
자주 묻는 질문
Q. 연체 중에도 대출을 받을 수 있나요?
서민금융진흥원 불법사금융예방대출은 기존 금융권 연체자도 기본 50만원과 추가 50만원을 이용할 수 있습니다. 신용평점 하위 20%, 연소득 3,500만원 이하 요건과 금융교육 이수 등 조건이 있습니다.
Q. 연체자 소액대출 말고 다른 방법은 없나요?
연체 기간에 따라 신속채무조정(30일 이하), 프리워크아웃(31~89일), 개인워크아웃(90일 이상)을 신용회복위원회에 신청할 수 있습니다. 채무조정을 6개월 이상 성실하게 갚으면 신용회복위원회 소액금융을 신청할 수 있습니다.
Q. 연체를 다 갚으면 바로 대출이 되나요?
연체 기록은 갚은 뒤에도 금액과 기간에 따라 1년 또는 5년 동안 신용점수에 반영되므로 바로 대출이 쉬워지지 않을 수 있습니다.
Q. 장기연체자도 받을 수 있는 대출이 있나요?
장기연체 상태에서는 소액 정책상품 외에는 어렵습니다. 7년 이상 연체된 5천만원 이하 무담보채권은 새도약기금 매입 대상인지 먼저 조회해 보세요.
출처
- 정책브리핑, 과다한 채무로 연체 위기에 놓여 고통받고 있나요(2023. 9. 14.) (확인일 2026-10-22)
- 서민금융진흥원, 불법사금융예방대출 (확인일 2026-10-23)
- 서민금융진흥원, 신용회복위원회 소액금융 보증 (확인일 2026-10-23)
- 한국주택금융공사, 특례전세자금보증 (확인일 2026-10-23)
- 정책브리핑, 당신을 위한 신용관리 A to Z(2022. 6. 22.) (확인일 2026-10-22)
- 정책브리핑, 서민·소상공인 최대 290만 명 대출 연체기록 삭제(2024. 1. 12.) (확인일 2026-10-22)
- 정책브리핑, 대부업체 이용자가 알아야 할 유의사항 10가지(2023. 11. 23.) (확인일 2026-10-23)
개정 이력
- 2026-10-23: 정책브리핑과 서민금융진흥원·한국주택금융공사 자료를 기준으로 전면 다시 작성. 근거 없이 쓰였던 연체자 대출 승인 조건과 업체 설명을 삭제하고 연체 상태별 선택지를 정리.
이 문서는 일반 정보이며 대출 권유가 아닙니다. 상품과 제도 조건은 바뀔 수 있으므로 신청 전 서민금융콜센터(1397)와 신용회복위원회(1600-5500)에서 확인하세요.