자동차 할부 계산기: 선수금·금리·기간으로 월 납입금과 이자 계산

정보 기준일: 2026년 10월 13일 · 대출 계산기 모음

자동차 할부 이자는 어떻게 계산하나요?

자동차 할부 이자는 할부원금에 월 이율을 곱해 매달 계산합니다. 할부원금은 차량가격에서 선수금을 뺀 금액이고, 월 이율은 연 금리를 12로 나눈 값입니다. 원금을 갚을수록 남은 원금이 줄어 이자도 줄어듭니다.

상환방식	갚는 방법	특징
원리금균등	원금과 이자를 합해 매달 같은 금액을 냄	납입금이 일정해 계획을 세우기 쉽지만 원금균등보다 총이자가 많음[1]
원금균등	원금을 기간으로 나눠 매달 같은 원금과 그에 따른 이자를 냄	납입금이 점점 줄어들고 총이자가 적지만 초기 부담이 큼[1]
유예할부	차량가격의 일부를 만기까지 미뤄 두고 나머지만 매달 나눠 냄	월 납입금이 줄어드는 대신 미뤄 둔 금액에도 이자가 붙고 만기에 목돈이 필요함

이 계산기의 원리금균등 월 납입금 계산식은 다음과 같습니다.

• 월 납입금 = 할부원금 × 월 이율 × (1 + 월 이율)^{개월 수} ÷ ((1 + 월 이율)^{개월 수} − 1)
• 유예할부는 만기 유예금을 현재 가치로 바꿔 할부원금에서 뺀 뒤 같은 식으로 계산하고, 마지막 회차에 유예금을 더합니다.

유예할부의 유예 비율, 만기 처리 방법은 금융회사와 상품마다 다릅니다. 이 계산기의 유예할부는 입력한 비율만큼을 만기에 한 번에 갚는다고 가정한 계산입니다.

선수금과 할부 기간에 따라 월 납입금은 얼마나 달라지나요?

선수금을 많이 낼수록 할부원금이 줄어 월 납입금과 총이자가 함께 줄어듭니다. 아래 표는 차량가격 3,500만원, 연 6.0%, 60개월 원리금균등으로 계산한 예시입니다.

선수금 비율	할부원금	월 납입금	총이자
0% (없음)	3,500만원	676,648원	5,598,889원
10% (350만원)	3,150만원	608,983원	5,038,998원
30% (1,050만원)	2,450만원	473,654원	3,919,219원
50% (1,750만원)	1,750만원	338,324원	2,799,439원

할부 기간을 늘리면 월 납입금은 줄지만 총이자가 늘어납니다. 아래 표는 같은 차량에 선수금 30%를 내고 할부원금 2,450만원을 연 6.0%로 빌린 경우입니다.

할부 기간	월 납입금	총이자	할부 납입 총액
24개월	1,085,855원	1,560,519원	26,060,519원
36개월	745,337원	2,332,151원	26,832,151원
48개월	575,383원	3,118,396원	27,618,396원
60개월	473,654원	3,919,219원	28,419,219원
72개월	406,036원	4,734,572원	29,234,572원

두 표의 금리는 계산을 보여 주기 위한 예시이며 실제 자동차 할부 금리와 무관합니다. 금융감독원은 상환기간이 너무 짧으면 매월 부담이 커지고, 너무 길면 불필요한 이자비용이 늘어난다고 안내합니다.^[1]

유예할부는 월 납입금이 얼마나 줄고 이자는 얼마나 늘어나나요?

유예할부는 월 납입금을 낮추는 대신 총이자가 늘어납니다. 위와 같은 조건(차량가격 3,500만원, 선수금 30%, 연 6.0%, 60개월)에서 차량가격의 30%를 만기로 미루면 다음과 같이 달라집니다.

구분	월 납입금	만기 유예금	총이자
원리금균등	473,654원	없음	3,919,219원
유예할부(유예 30%)	323,159원	10,500,000원	5,389,556원

만기에 유예금을 한 번에 갚지 못하면 다시 할부로 돌리거나 차량을 처분해야 할 수 있으므로, 만기 때 마련할 수 있는 금액인지 먼저 따져야 합니다.

자동차 할부 금리는 어떻게 정해지고 어디서 비교하나요?

대출금리는 기준금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼서 정해지며, 가산금리는 금융회사별·개인별로 다르게 적용됩니다.^[1] 같은 차량이라도 금융회사와 본인의 신용도에 따라 할부 금리가 달라질 수 있으므로, 같은 조건으로 여러 곳의 견적을 받아 비교해야 합니다.

• 고정금리는 약정한 금리가 기간 내내 같고, 변동금리는 일정 주기마다 기준금리에 따라 바뀝니다.^[1]
• 금융감독원은 자동차 할부금융을 이용할 때의 유의사항을 금융꿀팁으로 안내하고 있습니다.^[3]
• 여신금융협회 공시정보포털(gongsi.crefia.or.kr)에는 자동차 할부금융 상품을 조회하는 메뉴가 있습니다.

견적서의 월 납입금만 보지 말고 금리, 할부 기간, 선수금, 수수료가 같은 조건인지 확인한 뒤 총이자를 비교합니다. 소득에 비해 부담이 큰지는 DSR 계산기에서 볼 수 있습니다.

차값 말고 어떤 비용을 준비해야 하나요?

차량을 등록할 때는 취득세를 냅니다. 서울시 안내 기준 차량 취득세율은 다음과 같습니다.^[2]

구분	취득세율
비영업용 승용자동차	7%
경차(비영업용 승용)	4%
그 밖의 비영업용 차량	5%
영업용 차량	4%
이륜자동차	2%

취득세의 과세표준은 취득 당시의 가액입니다.^[2] 감면 대상과 실제 세액은 차량과 지역에 따라 달라지므로 등록 전에 관할 지방자치단체에서 확인해야 합니다. 취득세와 보험료처럼 차값 외에 드는 돈은 계산기의 등록 부대비용 칸에 넣으면 총 구입비용에 더해집니다.

할부 중에 미리 갚거나 연체하면 어떻게 되나요?

만기 전에 할부금을 미리 갚으면 중도상환수수료를 낼 수 있습니다. 금융감독원은 대출거래 때 약정서에서 중도상환수수료율과 면제요건을 확인하고, 중도상환 시점에 수수료가 적용되는지 다시 확인하라고 안내합니다.^[4] 수수료는 중도상환수수료 계산기로 미리 계산할 수 있습니다.

납입일을 넘기면 연체이자가 붙습니다. 금융감독원의 대출 안내 기준으로 연체이자율은 약정 이자율에 연 3% 이내의 연체 가산이자율을 더해 적용합니다.^[5] 늘어나는 이자는 연체이자 계산기에서 확인할 수 있습니다.