개인워크아웃 조건과 개인회생 차이: 신용회복위원회 채무조정 vs 법원 회생

정보 기준일: 2026년 10월 22일

연체 단계별 신용회복위원회 제도는 신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃 비교에, 개인회생 신청 요건과 비용은 개인회생 신청자격과 절차에 자세히 정리했습니다. 관련 문서는 채무조정 문서 모음에 있습니다.

개인워크아웃과 개인회생은 무엇이 다른가요?

두 제도는 운영 주체, 대상 채무, 상환기간이 다릅니다. 공식 안내를 기준으로 비교하면 다음과 같습니다.

구분	개인워크아웃(신용회복위원회)	개인회생(법원)
절차 성격	협약 금융회사와 합의하는 사적 채무조정	법원이 변제계획을 인가하는 법적 절차
대상 채무	신용회복지원협약을 맺은 금융회사 채권[3]	조세, 보증채무, 사채 등 모든 채무 조정 가능[5]
연체·소득 요건	90일 이상 연체, 최저생계비 이상 수입 또는 상환 가능성[1]	정기적이고 확실한 수입, 재산보다 채무가 많은 지급불능 상태[2]
채무 한도	총채무 15억원(무담보 5억원, 담보 10억원) 이하[1]	무담보 10억원, 담보부 15억원 이하[2]
상환기간	최장 8년 분할상환[1]	3~5년, 5년 초과 불가[2]
감면	이자 면제, 원금 감면(미상각 0~30%, 상각 20~70%)[1]	변제 후 남은 채무 면책, 청산가치 보장 원칙 적용[2]
신청 비용	공식 자료에서 확인하지 못함	인지 3만원, 송달료(기본 10회분+채권자 수×8회분)[2]

개인워크아웃 조건은 무엇인가요?

개인워크아웃(개인채무조정)은 90일 이상 연체한 채무자가 대상입니다. 소득이나 자산에 비해 채권금융회사 채무가 과다해야 하고, 최저생계비 이상의 수입이 있거나 채무 상환이 가능해야 합니다^[1].

34세 이하 청년이 1년 이상 성실상환 후 일시 완제하면 원금 감면율이 최대 20%로 확대되는 특례도 있습니다^[4]. 신청은 신용회복위원회 콜센터 1600-5500, 사이버상담부, 전국 50개 서민금융통합지원센터에서 합니다^[4].

개인회생 조건은 무엇인가요?

개인회생은 급여나 사업소득처럼 정기적이고 확실한 수입이 있으면서 재산보다 채무가 많은 사람이 신청합니다. 과거에 면책결정을 받았다면 5년이 지나야 하고, 낭비나 도박으로 생긴 빚도 신청할 수 있습니다^[2].

변제기간 동안 갚는 금액은 재산을 처분해 갚는 경우보다 많아야 합니다(청산가치 보장 원칙). 대신 재산을 처분할 필요는 없습니다^[2].

신용기록에는 어떤 차이가 있나요?

개인회생 변제계획 인가결정을 받으면 신용정보원을 통해 ‘회생절차 진행 중’이라는 공공정보가 5년 동안 등록·공유됩니다. 반면 개인워크아웃과 새출발기금은 약정에 따라 1년 성실 변제 시 공공정보를 조기 삭제하고 있습니다^[6].

금융위원회는 2025년 7월 개인회생도 1년 이상 성실 변제하면 공공정보를 조기 삭제할 수 있도록 규약 개정을 추진한다고 밝혔습니다^[6]. 연체기록 보존 기간은 연체기록 조회와 삭제 시점에서 확인하세요.

나에게 맞는 제도는 어떻게 고르나요?

상황	먼저 검토할 제도
채무 대부분이 은행·카드사 등 금융회사 대출이고 90일 이상 연체	개인워크아웃
사채, 세금, 개인 간 채무처럼 협약 밖 채무가 많음	개인회생
아직 연체 전이거나 89일 이하 연체	신속채무조정 또는 프리워크아웃
정기 소득이 없고 갚을 능력이 없음	개인파산·면책

표는 위 비교를 바탕으로 정리한 검토 순서입니다. 실제 선택은 채무 구성과 소득에 따라 달라지므로, 법원은 개인회생 신청을 무료로 돕는 기관으로 신용회복위원회(1600-5500)와 한국자산관리공사(1588-3570)를 안내합니다^[2].