카드값을 결제일에 내지 못하면 그때부터 연체이자가 붙고, 카드사는 약관에 따라 카드 이용을 정지하거나 한도를 줄일 수 있습니다. 정지할 때는 사유가 생긴 뒤 3영업일 이내에 알려야 합니다. 할부금을 연속 2회 이상 내지 않아 그 금액이 총 할부금액의 10분의 1을 넘거나, 리볼빙 최소결제금액을 연속 2회 이상 내지 않으면 남은 카드대금 전체를 바로 갚아야 할 수 있습니다. 연체가 30일 이하라면 신용회복위원회 신속채무조정을 먼저 알아보세요.
정보 기준일: 2026년 10월 23일
연체 기록이 남는 기간은 연체기록 조회와 삭제 시점에, 대출 연체의 불이익은 대출연체 기한이익상실에 정리했습니다. 연체 금액과 일수로 이자를 계산하려면 연체이자 계산기를 쓰세요.
카드값 연체 단계별로 생기는 일
신한카드 개인회원 약관(2026년 5월 12일 시행)을 기준으로 카드값 연체 때 적용되는 조항은 다음과 같습니다[1].
| 상황 | 약관 내용 | 조항 |
|---|---|---|
| 결제일에 대금을 내지 못함 | 연체금액에 연체이자율과 연체일수를 곱한 연체이자 발생 | 제26조 제4항 |
| 카드이용대금·카드론 연체 | 카드 이용정지·해지 또는 한도 감액 가능, 정지·해지는 3영업일 이내 통지 | 제7조 제1항 |
| 할부금 연속 2회 이상 미납 | 미납액이 총 할부금액의 10분의 1을 넘으면 기한의 이익 상실 | 제28조 제1항 제2호 |
| 리볼빙 최소결제금액 연속 2회차 이상 미결제 | 기한의 이익 상실 | 제28조 제1항 제3호 |
| 카드론 이자 1개월 지체, 분할상환금 2회 이상 연속 지체 | 기한의 이익 상실 | 제28조 제1항 제4호·제5호 |
| 카드이용대금 연체 | 카드사가 신용정보집중기관 등에 연체 사실을 제공할 수 있음 | 제42조 제3항 제1호 |
기한의 이익을 잃으면 할부나 카드론으로 나눠 갚기로 한 대금도 남은 금액 전체를 한꺼번에 갚아야 합니다. 카드사마다 조항 번호와 세부 기준이 다를 수 있으므로 내 카드의 약관을 함께 확인하세요.
카드 연체 며칠이면 카드가 정지되나요?
약관에 ‘며칠’이 정해져 있지는 않습니다. 신한카드 약관은 카드이용대금이나 카드론 대금을 연체한 경우를 이용정지·한도 감액 사유로 정하고, 정지나 해지를 하면 3영업일 이내에 알리도록 합니다[1]. 연체가 생긴 날부터 정지될 수 있다고 보고 결제일 전에 대비하는 것이 안전합니다.
연체를 갚아 정지 상태가 해소되면 카드사는 서면·전화·이메일·문자 등으로 3영업일 이내에 알려야 합니다[1].
카드 연체이자 계산 방법
약관의 연체이자 계산식은 다음과 같습니다. 연체이자율은 카드사가 정해 매월 알려 줍니다[1].
연체이자 = (연체금액 − 연체금액에 포함된 이자) × 연체이자율 × 연체일수 ÷ 365
| 가정 | 계산 | 연체이자 |
|---|---|---|
| 일시불 100만원, 연체이자율 연 18%, 30일 연체 | 1,000,000원 × 18% × 30 ÷ 365 | 약 14,795원 |
| 같은 조건, 60일 연체 | 1,000,000원 × 18% × 60 ÷ 365 | 약 29,589원 |
표의 연체이자율 18%는 계산을 보여 주려고 정한 가정입니다. 실제 이율은 카드 이용대금명세서나 카드사 안내에서 확인하세요.
카드값을 일부만 내면 어떻게 되나요?
전액을 내지 못하면 비용, 연회비, 지연배상금, 수수료, 이자 등이 원금보다 먼저 빠집니다. 약관은 변제 순서를 회원에게 이익이 많은 순서로 정하는 것을 원칙으로 하고, 구체적인 순서는 카드사 홈페이지나 ARS로 확인하도록 합니다[1]. 일부만 갚으면 원금이 생각보다 덜 줄 수 있다는 뜻입니다.
카드값 연체 기록은 얼마나 남나요?
정책브리핑은 30만원 이상을 30일 넘게 연체하면 1년, 100만원 이상을 90일 넘게 연체하면 5년 동안 신용점수에 반영된다고 안내합니다[2]. 대출을 3개월 이상 연체했다면 갚은 뒤에도 신용정보원이 최장 1년 동안 기록을 보존해 공유하고, 신용평가회사는 최장 5년 동안 활용합니다[3].
| 연체 규모 | 신용점수 반영 기간 |
|---|---|
| 30만원 이상, 30일 이상 90일 미만 | 1년 |
| 100만원 이상, 90일 이상 | 5년 |
카드값을 못 낼 때 해결 방법
연체가 길어지기 전에 신용회복위원회 채무조정을 확인하세요. 정책브리핑은 연체 기간에 따라 다음 제도를 안내합니다[4].
| 연체 기간 | 제도 | 지원 내용 |
|---|---|---|
| 연체 전~30일 | 신속채무조정 | 1년 상환유예 후 필요하면 최장 10년 분할상환, 약정금리 유지(15% 상한) |
| 31~89일 | 프리워크아웃 | 최장 10년 분할상환, 약정금리 30~70% 인하(8.0% 상한) |
| 90일 이상 | 개인워크아웃 | 최장 8년 분할상환, 이자 면제, 원금 감면 |
신청 조건은 신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃 비교에 정리했습니다. 카드값을 막으려고 고금리 대출이나 이른바 카드깡을 쓰면 빚이 더 빨리 늘 수 있습니다. 소득이 있고 빚이 많다면 개인회생 신용카드에서 카드값이 개인회생에서 어떻게 정리되는지도 확인하세요. 독촉 연락을 받고 있다면 채권추심 대응을 보세요.
자주 묻는 질문
Q. 카드값 연체 며칠이면 카드가 정지되나요?
약관에 정해진 일수는 없습니다. 카드이용대금을 연체하면 카드사가 이용정지나 한도 감액을 할 수 있고, 정지하면 3영업일 이내에 알려야 합니다.
Q. 카드값을 다 갚으면 정지가 바로 풀리나요?
정지 상태가 해소되면 카드사가 3영업일 이내에 회원에게 알리도록 되어 있습니다. 실제 이용 재개 시점은 카드사에 확인하세요.
Q. 할부금이 밀리면 남은 할부금을 한 번에 내야 하나요?
할부금을 연속 2회 이상 내지 않고 그 금액이 총 할부금액의 10분의 1을 넘으면 기한의 이익을 잃어 남은 대금을 한꺼번에 갚아야 할 수 있습니다.
Q. 카드값 연체 한 달이면 신용점수에 얼마나 남나요?
정책브리핑 기준으로 30만원 이상을 30일 넘게 연체하면 1년 동안 신용점수에 반영됩니다.
출처
- 신한카드, 신용카드 개인회원 약관(2026. 5. 12. 시행) 제7조, 제26조, 제28조, 제42조 (확인일 2026-10-23)
- 정책브리핑, 당신을 위한 신용관리 A to Z(2022. 6. 22.) (확인일 2026-10-22)
- 정책브리핑, 서민·소상공인 최대 290만 명 대출 연체기록 삭제(2024. 1. 12.) (확인일 2026-10-22)
- 정책브리핑, 과다한 채무로 연체 위기에 놓여 고통받고 있나요(2023. 9. 14.) (확인일 2026-10-22)
개정 이력
- 2026-10-23: 카드 약관 조항과 정책브리핑 자료를 기준으로 전면 다시 작성. 근거 없이 쓰였던 ‘연체 3~5일 내 정지’, ’15일 이상 연체 시 신용정보원 보고’, ‘6개월 이상 신용유의자’ 등 서술과 경험담을 삭제하고, ‘카드값 연체 전 해결 방법’ 글을 이 문서로 통합.
이 문서는 일반 정보이며 금융 자문이 아닙니다. 카드사별 연체 기준과 연체이자율은 이용 중인 카드사의 약관과 고객센터에서 확인하세요.