개인회생 변제를 모두 마친 사람은 변제계획 인가일로부터 8년 이내라면 한국주택금융공사 특례전세자금보증의 ‘신용회복지원자’ 대상이 될 수 있습니다. 이 특례는 상환능력별 보증한도와 CSS 평가를 생략하고 보증비율 100%로, 최대 5,000만원(채권보전조치 시 6,000만원)까지 보증합니다. 다만 신용관리정보가 없어야 하고, 보증 요건을 갖춰도 은행 심사에 따라 대출 여부가 달라질 수 있습니다.
정보 기준일: 2026년 10월 23일
개인회생 중 받을 수 있는 다른 대출은 개인회생 대출: 인가 후 받을 수 있는 대출에, 개인회생 기록이 해제되는 시점은 개인회생 신용카드 문서의 신용정보 표에 정리했습니다. 다른 개인회생 문서는 개인회생 문서 모음에 있습니다.
개인회생 후 전세대출, 언제부터 가능한가요?
전세대출은 은행이 대출하고 한국주택금융공사 같은 보증기관이 보증서를 내주는 방식이 많습니다. 한국주택금융공사의 일반전세자금보증은 은행의 요청에 따라 공사가 보증서를 제공하는 상품이고, 보증 요건을 갖춰도 은행 심사에 따라 대출 여부가 달라질 수 있습니다[2].
개인회생 기록이 남아 있는 동안에는 심사에서 불리할 수 있습니다. 한국신용정보원 안내에 따르면 변제계획이 인가되면 개인회생 공공정보가 등록되고, 1년 이상 성실하게 변제하면 법원이 공공정보를 해제하며, 면책결정일을 기준으로 금융기관이 대출정보와 채무보증정보를 해제합니다[3].
| 단계 | 신용정보 | 전세보증에서 확인할 점 |
|---|---|---|
| 변제계획 인가 | 개인회생 공공정보 등록 | 특례전세자금보증 신용회복지원자 대상 아님(완제 전) |
| 1년 이상 성실 변제 | 법원이 공공정보 해제 | 일반 보증·은행 심사는 각 기관 기준 |
| 변제 완료(완제) | 면책결정일 기준 대출·보증 정보 해제 | 인가일로부터 8년 이내면 신용회복지원자 특례 대상 |
표의 신용정보 처리는 한국신용정보원 안내를[3], 전세보증 항목은 한국주택금융공사 특례전세자금보증 기준을[1] 옮긴 것입니다.
특례전세자금보증 ‘신용회복지원자’ 조건
한국주택금융공사는 금융소외계층 지원 등을 위해 일반전세자금보증보다 취급 요건을 대상자별로 완화한 특례전세자금보증을 운영합니다. 신용회복지원자 특례의 대상은 신용관리정보가 없는 사람으로서 다음 중 하나에 해당하는 사람입니다[1].
| 대상 | 조건 |
|---|---|
| 개인회생 | 변제계획상 채무 완제자로서 변제계획인가일로부터 8년 이내 |
| 개인파산 | 파산면책결정일로부터 8년 이내 |
| 신용회복위원회 채무조정 완료 | 채무변제완료일로부터 3년 이내 |
| 신용회복지원기관 변제 중 | 변제금 12회차 이상 납부한 신속채무조정·프리워크아웃 지원자 또는 신용관리정보가 삭제된 성실납부자 |
| 항목 | 신용회복지원자 특례 |
|---|---|
| 특례사항 | 상환능력별 보증한도 및 CSS 평가 생략, 보증비율 100% |
| 보증한도 | 최대 5,000만원(채권보전조치 시 6,000만원) |
| 참고: 일반전세자금보증 보증비율 | 대출금액의 90%(수도권·규제지역은 80%) |
표는 한국주택금융공사의 특례전세자금보증과 일반전세자금보증 안내를 옮긴 것입니다[1][2]. 개인회생은 변제를 모두 마친 ‘완제자’만 대상이고, 기간은 면책일이 아니라 변제계획 인가일부터 셉니다. 예를 들어 3년 변제계획이 인가되고 그대로 완제했다면, 인가일로부터 8년이 될 때까지 남은 기간 동안 이 특례를 검토할 수 있습니다.
일반전세자금보증 기본 요건
특례 대상이 아니더라도 일반전세자금보증의 기본 요건은 같이 확인해야 합니다[2].
| 항목 | 요건 |
|---|---|
| 임차보증금 | 7억원 이하(서울·경기·인천 외 지역은 5억원 이하) |
| 계약금 | 임차보증금의 5% 이상을 지급한 세대주 |
| 주택 보유 | 본인과 배우자 합산 1주택 이내 |
| 신청 시기 | 신규 계약은 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내 |
| 보증한도 | 보증과목별 한도, 소요자금별 한도, 상환능력별 한도 중 가장 적은 금액 |
신용회복지원자 특례는 이 가운데 상환능력별 보증한도를 생략하는 대신 한도를 최대 5,000만원으로 둡니다[1]. 필요한 전세자금이 크다면 일반 보증 한도와 비교해 보세요.
버팀목 전세자금대출을 이용했던 경우
주택도시기금 버팀목전세자금대출은 기금의 구입·전세자금 대출을 이용하다가 대출거래약정서를 위반해 기한의 이익이 상실된 이력이 없는 사람을 대상으로 합니다. 다만 신청일 현재 기한이익상실일로부터 3년이 지났다면 가능합니다[4]. 예전에 버팀목 대출을 연체해 기한의 이익을 잃었다면 그 날짜부터 확인하세요.
전세사기 피해자의 개인회생과 전세대출
전세사기 피해자에게는 별도 특례가 있습니다. 한국주택금융공사 특례전세자금보증은 「전세사기피해자 지원 및 주거안정에 관한 특별법」에 따른 전세사기피해자등에게 상환능력별 보증한도와 CSS 평가를 생략하고 최대 1억원까지 보증하며, 신청 시기는 피해자 결정일로부터 3년 이내의 범위에서 피해주택의 경·공매 절차가 끝난 뒤입니다[1].
서울회생법원은 전세사기 피해자를 개인회생 변제기간을 3년 미만으로 할 수 있는 대상에 포함하고 있습니다[5]. 2025년 상반기 서울회생법원에서 변제기간이 3년 미만으로 단축된 사건 1,129건 가운데 전세사기 피해자 사유는 2.1%였습니다[6].
자주 묻는 질문
Q. 개인회생 중에도 전세대출을 받을 수 있나요?
한국주택금융공사의 신용회복지원자 특례는 개인회생 변제를 모두 마친 완제자를 대상으로 합니다. 변제 중에는 일반 보증과 은행 심사를 거쳐야 하며, 인가 후 등록되는 공공정보는 1년 이상 성실하게 변제하면 법원이 해제합니다.
Q. 개인회생 완제 후 언제까지 특례전세자금보증을 이용할 수 있나요?
개인회생 변제계획상 채무 완제자로서 변제계획인가일로부터 8년 이내여야 합니다. 신용관리정보가 없어야 합니다.
Q. 특례전세자금보증 한도는 얼마인가요?
신용회복지원자 특례는 최대 5,000만원이고, 채권보전조치를 하면 6,000만원입니다. 보증비율은 100%입니다.
Q. 보증 요건을 갖추면 전세대출이 꼭 나오나요?
아닙니다. 한국주택금융공사는 보증 요건에 부합하는 경우에도 은행의 내규와 심사에 따라 대출 가능 여부가 달라질 수 있다고 안내합니다.
출처
- 한국주택금융공사, 특례전세자금보증 (확인일 2026-10-23)
- 한국주택금융공사, 일반전세자금보증 (확인일 2026-10-23)
- 한국신용정보원 크레딧포유, 신용정보상담 자주하는 질문 (확인일 2026-10-23)
- 하나은행, 주택도시기금대출 상세(버팀목전세자금대출) (확인일 2026-10-23)
- 법조신문, ‘채무자 친화적’으로 바뀐 2025년 개인회생제도, 달라진 내용은?(2025. 2. 14.) (확인일 2026-10-23)
- 서울회생법원, 2025년 상반기 개인회생사건 통계조사 결과보고서(2025. 11.) (확인일 2026-10-23)
개정 이력
- 2026-10-23: 한국주택금융공사 특례·일반전세자금보증 안내와 한국신용정보원 자료를 기준으로 전면 다시 작성. 근거 없이 쓰였던 ‘6개월 이상 소득 증명’ 등의 서술을 삭제하고 개인회생 완제자 보증 조건과 전세사기 피해자 특례를 추가.
이 문서는 일반 정보이며 대출 권유가 아닙니다. 보증 조건은 바뀔 수 있으므로 신청 전 한국주택금융공사(1688-8114)와 취급 은행에서 확인하세요.