마이너스통장은 금융회사가 정한 신용한도 안에서 필요할 때마다 꺼내 쓰는 한도대출입니다. 실제로 쓴 금액에 이자가 붙고, 이자는 은행이 정한 매월 결산일에 냅니다. 은행연합회 공시 기준 2026년 3월 신규 취급 마이너스통장 금리는 4대 시중은행 평균 약 4.83%였고, 같은 보도에서 인터넷은행 평균은 5.69~6.75%였습니다. 개설 조건과 한도는 은행이 신용평점과 소득 대비 상환능력으로 정하며, 은행별 세부 기준은 공개되지 않습니다.
정보 기준일: 2026년 10월 23일
만기 연장과 해지는 마이너스통장 연장·해지에, 이자는 마이너스통장 이자 계산기로 계산할 수 있습니다. 카카오뱅크 마이너스통장은 거절 이유와 연장 조건을 따로 정리했습니다.
마이너스통장이란? 신용대출과 차이
한도대출은 대출 가능한 신용한도를 먼저 정하고 그 범위 안에서 필요할 때 인출하는 신용대출입니다. 예금통장에서 돈을 꺼내면 잔액이 마이너스로 표시되어 마이너스통장이라고 부릅니다. 약정과 동시에 대출금을 한꺼번에 받는 건별대출과 달리 인출 시점을 고를 수 있습니다[1].
| 구분 | 마이너스통장(한도대출) | 일반 신용대출(건별대출) |
|---|---|---|
| 받는 방식 | 한도 안에서 필요할 때 인출[1] | 약정과 동시에 한꺼번에 받음[1] |
| 이자 납부 | 은행이 정한 매월 결산일[2] | 약정한 이자 납입일 |
| 금리 | 금융감독원은 일반대출보다 0.5%포인트 정도 비싼 대출의 예로 듦[3] | 금융회사와 신용상태에 따라 다름 |
| 갚는 방법 | 연결 통장에 입금하면 사용 금액이 줄어듦[1] | 약정한 방식(만기일시·분할상환) |
| 이자 일부 납입 | 납입일을 늦추는 방식 적용 안 됨[3] | 만기일시상환 대출은 이자 일부 납입 가능 |
금융감독원은 단기간만 쓸 자금이라면 금리가 다소 높더라도 중도상환수수료가 없는 상품이나 마이너스한도대출을 활용할 수 있다고 안내합니다[4]. 오래 쓸 돈이라면 금리가 낮은 건별대출과 비교해 보세요.
마이너스통장 금리: 2026년 은행별 수준
2026년 5월 보도에 나온 마이너스통장 금리는 다음과 같습니다. 시중은행은 은행연합회 공시(3월 신규 취급) 기준입니다[5].
| 은행 | 평균 금리 |
|---|---|
| KB국민은행 | 4.46% |
| 하나은행 | 4.88% |
| 우리은행 | 4.97% |
| 신한은행 | 5.00% |
| 4대 시중은행 평균 | 약 4.83% |
| 토스뱅크 | 5.69% |
| 케이뱅크 | 5.90% |
| 카카오뱅크 | 6.75% |
표는 2026년 5월 이코노미스트 보도를 옮긴 것입니다[5]. 4대 시중은행 평균은 1월 4.76%, 2월 4.81%에서 3월에 소폭 올랐고, 5월 7일 기준 5대 은행 개인 마이너스통장 잔액은 40조5,029억원이었습니다[5]. 평균은 신용점수가 다른 여러 사람의 대출을 합친 값이라 내 금리와 다를 수 있습니다. 최신 공시는 은행연합회 소비자포털의 금리 비교공시에서 확인하세요.
마이너스통장 조건과 한도는 어떻게 정해지나요?
은행별 세부 기준은 공개되지 않습니다. 금융감독원은 금융회사가 대출을 심사할 때 신용평점과 함께 소득으로 빚을 갚을 수 있는지를 본다고 설명합니다[6].
| 심사 요소 | 뜻 |
|---|---|
| 신용평점 | 대출정보, 보증정보, 카드사용정보, 연체정보 등으로 산출(1~1,000점) |
| DSR | 연소득 대비 모든 가계대출 원리금 상환액의 비율 |
| 소득·재직 | 상환 능력을 판단하는 자료(은행이 요구하는 서류로 확인) |
표의 정의는 금융감독원 안내를 옮긴 것입니다[6][11]. 소득이 없거나 신용점수가 낮아 은행 마이너스통장이 어렵다면 무직자대출이나 저신용자대출의 정책상품을 비교하세요. 대출 심사에 필요한 서류는 대출서류 목록에 정리했습니다.
마이너스통장 이자 계산
마이너스통장 이자는 한도 전체가 아니라 실제로 쓴 금액에 붙습니다. 간단히 계산하면 다음과 같습니다.
이자 = 사용 금액 × 연이율 × 사용일수 ÷ 365
| 가정 | 계산 | 이자 |
|---|---|---|
| 한도 1,000만원 중 300만원을 연 5.0%로 30일 사용 | 3,000,000원 × 5% × 30 ÷ 365 | 약 12,329원 |
| 같은 금액을 연 6.75%로 30일 사용 | 3,000,000원 × 6.75% × 30 ÷ 365 | 약 16,644원 |
표는 계산 원리를 보여 주는 단순 예시입니다. 실제 계산 방식과 결산일은 대출거래약정서에서 확인하세요. 사용 금액이 중간에 바뀌면 금액이 같았던 구간별로 나눠 계산해야 하며, 마이너스통장 이자 계산기로 바로 계산할 수 있습니다.
금리를 낮추거나 비용을 줄이는 방법
- 신용상태가 좋아졌다면 금리인하요구권을 쓸 수 있습니다. 취업, 승진, 재산 증가, 신용평점 상승 등이 사유가 되며, 금융회사는 10영업일 안에 결과를 알려야 합니다[7]. 자세한 내용은 금리인하요구권에 정리했습니다.
- 중도상환수수료는 대출 실행일부터 3년이 지나면 부과할 수 없습니다[8].
- 대출받은 날부터 14일 안이라면 청약철회로 대출 기록까지 없앨 수 있습니다[9]. 방법은 대출 청약철회권을 보세요.
마이너스통장 쓸 때 주의할 점
마이너스통장을 연체해 5영업일 이상 지나면 연체정보가 신용조회회사에, 3개월 이상이면 한국신용정보원에 등록됩니다[3]. 만기에는 사용 금액을 갚거나 심사를 거쳐 기간을 연장해야 하며, 연장은 자동으로 보장되지 않습니다[10].
자주 묻는 질문
Q. 마이너스통장은 한도 전체에 이자가 붙나요?
실제로 꺼내 쓴 금액에 이자가 붙습니다. 미사용 한도에 수수료가 있는지는 약정서에서 확인하세요.
Q. 마이너스통장 금리는 얼마인가요?
은행연합회 공시 기준 2026년 3월 신규 취급분은 4대 시중은행 평균 약 4.83%(KB국민 4.46%~신한 5.00%)였고, 같은 보도에서 인터넷은행 평균은 5.69~6.75%였습니다. 개인 금리는 신용평점에 따라 다릅니다.
Q. 마이너스통장 조건은 무엇인가요?
은행별 세부 기준은 공개되지 않습니다. 은행은 신용평점과 소득 대비 상환능력(DSR 등)을 보고 개설 여부와 한도를 정합니다.
Q. 신용대출과 마이너스통장 중 무엇이 유리한가요?
잠깐 쓰고 갚을 돈이면 쓴 만큼만 이자를 내는 마이너스통장이, 오래 쓸 큰돈이면 금리가 더 낮은 경우가 많은 건별 신용대출이 유리할 수 있습니다. 금융감독원은 마이너스통장을 일반대출보다 0.5%포인트 정도 비싼 대출의 예로 듭니다.
출처
- 금융감독원 파인, 대출 상품 어떤게 있나요 (확인일 2026-10-11)
- 금융감독원 파인, 대출 가입시 계약사항 확인 (확인일 2026-10-11)
- 금융감독원 파인, 상품별 개별사항(계약 유지시 유의사항) (확인일 2026-10-11)
- 금융감독원 파인, 유용한 꿀팁(대출금리·상환방식) (확인일 2026-10-11)
- 이코노미스트, 대출금리 5% ’40조 마통’의 경고음…기준금리 인상 우려까지(2026. 5. 14.) (확인일 2026-10-23)
- 금융감독원 파인, 대출 가입전 주요 체크사항 (확인일 2026-10-13)
- 찾기쉬운 생활법령정보, 금리인하요구권 (확인일 2026-10-22)
- 금융감독원 파인, 금융꿀팁 제155화 금융회사의 불공정영업행위 관련 금융소비자 유의사항(2024. 10. 30.) (확인일 2026-10-11)
- 금융감독원 파인, 대출받은 후 14일 이내 취소하고 싶다면 대출 청약철회권을 활용하세요(2024. 6. 27.) (확인일 2026-10-11)
- 금융감독원 파인, 만기 시 이렇게 하세요 (확인일 2026-10-11)
- 금융감독원 파인, 신용대출 알아두기 (확인일 2026-10-13)
개정 이력
- 2026-10-23: 금융감독원 안내와 은행연합회 공시 금리 보도를 기준으로 전면 다시 작성. 출처를 확인할 수 없던 은행별 신용점수·재직 기준과 개설 기간 설명을 삭제하고, 은행별(국민·신한·케이뱅크·카카오뱅크) 마이너스통장 조건·한도·금리 글과 ‘마이너스통장 한도 기준’, ‘금리 비교’, ‘거절 이유’, ‘신용대출과 마이너스통장 차이’ 글을 이 문서로 통합.
이 문서는 일반 정보이며 대출 권유가 아닙니다. 은행별 조건과 금리는 바뀔 수 있으므로 신청 전 은행 상품설명서와 은행연합회 소비자포털 공시에서 확인하세요.