대출한도조회 방법과 신용점수 영향: DSR 40%·연소득 이내 기준으로 내 대출한도 계산

정보 기준일: 2026년 10월 23일

직접 계산해 보려면 DSR 계산기와 대출 계산기를 쓰세요. 대출이 거절됐을 때 받을 수 있는 정책 소액대출은 비상금대출 거절 사유와 대안에, 기존 대출을 더 낮은 금리로 바꾸는 방법은 대환대출 조건과 대출 갈아타기에 정리했습니다.

대출한도조회하면 신용점수가 떨어지나요?

떨어지지 않습니다. 정책브리핑은 신용점수를 조회한다고 점수가 하락하는 일은 없다고 안내합니다^[1]. KB Think도 과거에는 조회 기록이 신용평가에 영향을 줬지만 금융위원회가 2011년 10월부터 정책을 바꿨다고 설명합니다^[2].

다만 같은 자료는 짧은 시간에 여러 번 신용조회를 하면 금융회사가 대출사기 방지 목적으로 그 사실을 활용할 수 있다고 덧붙입니다^[2]. 조회와 달리 대출을 실제로 받으면 대출이 새로 생긴 사실만으로도 신용점수가 내려갈 수 있습니다^[8]. 한도조회는 비교용으로 쓰고, 실제 신청은 필요한 곳에 한 번만 하는 것이 좋습니다.

대출한도조회 방법

방법	확인할 수 있는 것
거래 은행·카드사·저축은행 앱	그 금융회사 한 곳의 예상 한도와 금리
대출비교 서비스	제휴한 여러 금융회사의 한도와 금리를 한 번에 비교
서민금융진흥원 ‘서민금융 잇다’ 앱	정책서민금융 상품 안내와 신청. 불법사금융예방대출 추가·재대출도 이 앱에서 신청[11]

‘무조회’나 ‘승인 보장’을 내세우며 수수료를 먼저 요구하는 곳은 피하세요. 금융회사와 계약한 대출모집인은 금융소비자에게 대출모집수수료를 요구할 수 없습니다^[10].

대출한도는 어떻게 정해지나요? DSR 기준

DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다^[7]. 현재 적용되는 주요 기준은 다음과 같습니다.

기준	내용
차주단위 DSR 적용 대상	금융권 모든 가계대출 합계(신청분 포함)가 1억원을 넘는 차주. 마이너스통장은 쓴 금액이 아니라 한도 기준[3]
DSR 한도	은행권 40%, 2금융권 50%[3]
DSR 계산에서 빠지는 대출	분양주택 중도금대출, 서민금융상품, 300만원 이하 소액 신용대출, 전세자금대출(전세보증금담보대출은 제외), 예적금담보대출, 할부·리스 등[3]
신용대출 원금 계산	만기일시상환 신용대출은 산정만기 5년, 요건을 갖춘 분할상환 신용대출은 실제 만기(최장 10년)로 계산[3]
스트레스 DSR(2025년 7월 1일부터 3단계)	DSR을 계산할 때 대출금리에 스트레스 금리를 더함. 기본 1.5%이며, 신용대출은 잔액이 1억원을 넘을 때만 부과[4]
신용대출 한도	2025년 6월 28일부터 차주별 연소득 이내로 제한[5]
전세대출 이자	1주택자가 수도권·규제지역에서 받는 전세대출은 2025년 10월 29일부터 이자상환분을 DSR에 반영[6]

총대출이 1억원 이하라서 차주단위 DSR 대상이 아니어도, 금융회사는 DSR이 높은 대출을 일정 비율 이하로 관리하므로 자체 기준으로 상환능력을 심사합니다^[7]. 현재 적용 여부와 예외는 신청할 금융회사에서 확인하세요.

월급별 신용대출 한도 상한

신용대출 연소득 이내 제한^[5]을 월급에 맞춰 계산하면 다음과 같습니다. 세전 월급에 12를 곱한 단순 계산이며, 금융회사는 근로소득원천징수영수증 같은 증빙소득으로 연소득을 보는 것이 원칙입니다^[7].

세전 월급	연소득	신용대출 규제상 상한	DSR 40%일 때 연간 원리금 상한
200만원	2,400만원	2,400만원	960만원(월 80만원)
250만원	3,000만원	3,000만원	1,200만원(월 100만원)
300만원	3,600만원	3,600만원	1,440만원(월 120만원)
400만원	4,800만원	4,800만원	1,920만원(월 160만원)

표의 금액은 규제가 허용하는 최대치입니다. 신용평점과 기존 대출에 따라 실제 한도는 이보다 훨씬 적을 수 있고, 대출을 받지 못할 수도 있습니다.

기존 대출이 있을 때 계산 예시

연소득 6,000만원인 사람이 은행 주택담보대출로 1년에 1,800만원(DSR 30%)을 갚고 있다고 가정합니다. 총대출이 1억원을 넘어 은행권 DSR 40%가 적용되면 1년 원리금 상환액 한도는 2,400만원이므로 새 대출에 남은 몫은 600만원입니다. 새 신용대출이 만기일시상환(산정만기 5년), 금리 연 5%라면 원금 1원당 1년 상환액은 0.2원(원금)과 0.05원(이자)을 더한 0.25원이므로, 600만원 ÷ 0.25 = 최대 2,400만원까지 DSR 안에 들어갑니다. 이 금액은 연소득 이내 상한(6,000만원)보다 작으므로 DSR이 실제 한도를 정합니다. 가정을 바꿔 보려면 DSR 계산기에 입력해 보세요.

전세대출·주택담보대출·자동차 할부가 있을 때

보유 대출	신용대출 한도에 미치는 영향
전세자금대출	DSR 계산에서 빠지는 것이 원칙. 다만 1주택자가 수도권·규제지역에서 받은 전세대출은 2025년 10월 29일부터 이자상환분이 DSR에 들어감[3][6]
주택담보대출	DSR은 모든 가계대출 원리금을 더하는 것이 원칙이므로 주택담보대출 원리금만큼 신용대출 여력이 줄어듦[7]. 디딤돌대출 같은 정책대출을 어떻게 계산하는지는 신청할 금융회사에서 확인
자동차 할부	할부·리스는 DSR 계산에서 빠지는 대출로 분류[3]. 금융회사 자체 심사에서는 부채로 볼 수 있음
카드론	DSR 계산에 포함[3]

할부 상환액은 자동차 할부 계산기로, 전세대출 이자는 전세대출 이자 계산기로 확인할 수 있습니다.

대출 거절 이유와 다시 신청하기 전에 할 일

금융회사별 세부 심사 기준은 공개되지 않지만, 금융감독원이 설명하는 심사 요소로 보면 거절 이유는 대개 다음 가운데 하나입니다^[7][8].

심사 요소	거절로 이어질 수 있는 경우
신용평점	대출·카드 사용·연체 정보로 산출한 점수가 금융회사 기준에 못 미침
상환능력(DSR)	연소득 대비 기존 대출 원리금이 이미 많음
연체	5영업일 이상 연체는 신용조회회사에, 3개월 이상 연체는 한국신용정보원에 등록돼 심사에 반영[9]
최근 대출	대출이 새로 생긴 사실만으로도 신용점수가 내려갈 수 있음

거절된 직후 여러 곳에 연달아 신청하기보다 신용평점과 연체 기록을 먼저 확인하세요. 연체 기록이 남는 기간은 연체기록 조회와 삭제 시점에, 신용점수 관리는 신용점수 올리는 방법에 정리했습니다. 소득이 없거나 신용점수가 낮다면 저신용자대출 가능한 곳의 정책상품을 먼저 보세요.